# Dalma ou SantéVet, quelle mutuelle choisir pour votre compagnon ?
Les frais vétérinaires représentent un budget conséquent pour les propriétaires d’animaux de compagnie. Entre les consultations de routine, les vaccins, les traitements d’urgence et les interventions chirurgicales, la facture peut rapidement grimper. Face à cette réalité économique, souscrire une assurance santé pour votre chien ou votre chat devient une décision stratégique pour préserver à la fois le bien-être de votre compagnon et votre équilibre financier. Deux acteurs se démarquent particulièrement sur ce marché : SantéVet, leader historique fort de vingt années d’expérience, et Dalma, jeune challenger lancé en 2021 qui bouleverse les codes avec son approche 100% digitale. Comment choisir entre ces deux options ? Quelles différences majeures distinguent leurs offres respectives ? Cette analyse comparative vous permettra d’identifier la solution la mieux adaptée aux besoins spécifiques de votre animal.
Analyse comparative des formules d’assurance santé animale dalma et SantéVet
La structure des offres constitue le premier élément différenciant entre ces deux assureurs. SantéVet propose une gamme étendue avec cinq formules pour les chiens (Light, Confort, Confort+, Premium, Optimal) et six pour les chats, permettant une adaptation fine aux besoins de chaque propriétaire. Cette diversité offre une flexibilité appréciable, particulièrement pour ceux qui recherchent un niveau de protection très spécifique. À l’inverse, Dalma mise sur la simplicité avec trois formules standardisées (Économique, Confort, Premium), mais compense cette apparente limitation par une personnalisation poussée de chaque contrat. Vous pouvez ajuster individuellement le plafond d’indemnisation, le taux de remboursement et le montant du forfait bien-être selon vos priorités et votre budget.
Grilles tarifaires et niveaux de remboursement selon l’âge de l’animal
L’âge de votre animal influence considérablement le montant de votre cotisation mensuelle chez les deux assureurs. SantéVet applique un système d’augmentation progressive des primes avec le vieillissement de l’animal, une pratique courante dans le secteur mais souvent critiquée par les assurés. Les tarifs pour un chien démarrent généralement autour de 25€ mensuels pour un jeune sujet en formule de base, pouvant atteindre 70€ ou plus pour un animal senior en formule complète. Dalma affiche des prix d’entrée plus attractifs, avec des cotisations débutant dès 14,99€ par mois pour les chiens et 10,99€ pour les chats. Cette différence tarifaire significative s’explique notamment par l’absence de franchise chez Dalma, un avantage non négligeable qui simplifie le calcul de vos remboursements réels. Toutefois, les cotisations évoluent également avec l’âge chez Dalma, même si l’assureur communique moins explicitement sur cette progression.
Plafonds annuels de prise en charge et franchises appliquées
Les plafonds annuels déterminent le montant maximum que l’assureur remboursera sur une année civile. Chez Dalma, ces plafonds s’échelonnent de 1 000€ pour la formule Économique à 2 500€ maximum en personnalisation avancée. SantéVet propose une amplitude plus large, allant de 1 100€ pour la formule Light jusqu’à 2 500€ pour l’Optimal, avec des paliers intermédiaires à 1 500€, 1 800€ et
2 200€ selon les niveaux de garantie. La grande différence réside dans la franchise : chez SantéVet, elle varie de 0 à 75€ par an selon la formule, alors que Dalma se positionne sur une assurance animale sans aucune franchise. Concrètement, cela signifie que chez Dalma, chaque facture remboursable l’est dès le premier euro dans la limite du plafond, ce qui est particulièrement intéressant si vous consultez souvent le vétérinaire pour de « petits » actes. Chez SantéVet, l’impact de la franchise se fait surtout sentir sur les formules d’entrée de gamme : elles restent compétitives, mais la part réellement remboursée peut être inférieure à ce que laisse penser le taux d’indemnisation affiché.
Taux de remboursement des actes vétérinaires courants et spécialisés
Au-delà du prix, le taux de remboursement des actes vétérinaires est un critère déterminant pour bien choisir entre Dalma et SantéVet. Dalma permet de sélectionner un niveau de prise en charge compris entre 60 % et 100 %, avec un positionnement standard de 80 % sur la formule Économique et 90 % sur la formule Premium. Chez SantéVet, les formules sont prédéfinies : 60 % pour Light, 70 % pour Confort, 80 % pour Confort+, 90 % pour Premium et jusqu’à 100 % pour Optimal. Dans les deux cas, ce taux s’applique aux consultations, examens, médicaments, chirurgies et hospitalisations, dans la limite du plafond annuel prévu au contrat.
En pratique, comment cela se traduit-il sur votre budget ? Pour une facture de 400€ liée à une gastro-entérite avec perfusion, Dalma remboursera par exemple 320€ avec une prise en charge à 80 %, sans franchise. SantéVet, avec une formule Confort+ à 80 % mais assortie d’une franchise annuelle de 30€, remboursera 290€ (320€ – 30€ de franchise). L’écart peut sembler limité sur un acte isolé, mais il devient significatif si votre animal présente plusieurs problèmes de santé dans l’année. À l’inverse, si vous optez chez Dalma pour un taux de remboursement plus faible afin de faire baisser la cotisation mensuelle, les formules haut de gamme de SantéVet peuvent redevenir plus intéressantes pour les gros sinistres.
Sur les actes très spécialisés (imagerie avancée, oncologie, chirurgie orthopédique), les deux assureurs appliquent les mêmes taux que pour les soins courants. Toutefois, SantéVet se distingue avec certaines formules incluant une participation à l’alimentation thérapeutique et aux médecines complémentaires (ostéopathie, physiothérapie) lorsque celles-ci sont prescrites par un vétérinaire. Dalma, de son côté, couvre ces actes à travers le budget de soins vétérinaires classique, mais sans enveloppe dédiée spécifique : il est donc crucial de vérifier la liste des actes pris en charge dans les conditions générales pour éviter les mauvaises surprises.
Options de couverture modulables et personnalisation des garanties
En matière de modularité, Dalma adopte une approche proche d’un « menu à la carte ». Au-delà des trois formules affichées (Économique, Confort, Premium), vous pouvez ajuster trois curseurs : le plafond d’indemnisation (entre 1 000 et 2 500€), le taux de remboursement (de 60 à 100 %) et le montant du forfait bien-être (100 à 200€). Cette personnalisation fine permet d’optimiser le rapport garanties / prix selon le profil de votre animal et votre tolérance au risque. Vous pouvez, par exemple, privilégier un fort plafond avec un taux de remboursement plus modéré si vous craignez surtout les « gros coups durs ».
SantéVet, à l’inverse, repose sur une logique de formules packs plus classiques, mais compense avec de nombreuses options. Vous pouvez ajouter une garantie responsabilité civile pour les chiens catégorisés ou susceptibles de causer des dommages à des tiers, ainsi qu’une garantie décès (indemnisation en cas de mort accidentelle ou par maladie selon conditions). Chaque formule inclut par ailleurs un forfait prévention, ce qui évite d’avoir à souscrire un pack supplémentaire pour les soins préventifs. Au final, Dalma conviendra mieux aux propriétaires qui aiment construire un contrat sur-mesure, tandis que SantéVet séduira ceux qui préfèrent choisir un « niveau » tout inclus, déjà calibré.
Couverture des soins vétérinaires préventifs et curatifs
Dans un contexte où la médecine vétérinaire insiste de plus en plus sur la prévention, la couverture des vaccins, vermifuges, bilans de santé et stérilisations devient centrale. Un bon contrat d’assurance animaux ne se contente plus de rembourser les soins curatifs en cas de maladie ou d’accident : il doit aussi encourager la prévention. Dalma et SantéVet l’ont bien compris, mais ils n’ont pas adopté la même stratégie pour traiter ces dépenses récurrentes.
Prise en charge des vaccins, vermifuges et antiparasitaires
Dalma intègre les actes préventifs à travers un forfait bien-être optionnel. Vous pouvez choisir un budget annuel compris entre 100 et 200€, utilisable pour les vaccins, les vermifuges, les antiparasitaires (puces, tiques), voire certains soins de confort comme le détartrage ou la stérilisation selon les conditions. Ce fonctionnement laisse une grande liberté d’utilisation, mais suppose de bien calibrer le montant du forfait par rapport aux besoins de votre animal : un chien vivant en campagne et sortant beaucoup aura, par exemple, un budget antiparasitaire plus élevé qu’un chat d’appartement.
Chez SantéVet, le forfait prévention est inclus d’office dans toutes les formules, avec un montant variable de 30 à 150€ par an selon le niveau choisi. Il couvre les vaccins, les antiparasitaires, les vermifuges, les bilans de santé et, pour certaines formules, une partie de la stérilisation. C’est un vrai plus si vous recherchez une mutuelle animalière « clé en main » qui vous accompagne dans votre calendrier de soins préventifs. La contrepartie, c’est que ce budget prévention est intégré au prix, même si vous ne l’utilisez pas entièrement chaque année : mieux vaut donc s’assurer de programmer ces actes pour rentabiliser votre contrat.
Remboursement des consultations généralistes et examens de routine
Que votre compagnon soit en parfaite santé ou qu’il souffre d’une pathologie chronique, les consultations généralistes représentent l’essentiel des passages chez le vétérinaire. Dalma et SantéVet les prennent tous les deux en charge dans le cadre de la garantie « soins courants », avec un remboursement au taux choisi (ou prévu par la formule) et sans plafond spécifique par consultation. Cela signifie que plusieurs visites de contrôle dans l’année seront couvertes tant que le plafond annuel global du contrat n’est pas atteint.
Les examens de routine (bilan gériatrique, consultation annuelle de contrôle, évaluation de poids, examen pré-opératoire) sont, eux aussi, remboursés comme des actes classiques dès lors qu’ils donnent lieu à une facture détaillée. Là où la différence se fait davantage sentir, c’est sur la gestion de ces visites à long terme : Dalma, avec ses formules sans franchise, est plus avantageux pour des animaux qui consultent fréquemment pour de petits bobos ou des check-ups. SantéVet, avec ses formules plus structurées mais assorties d’une franchise sur certaines offres, devient particulièrement intéressant pour les consultations liées à des affections plus lourdes ou répétées qui mobilisent des examens complémentaires.
Couverture des analyses de laboratoire et imagerie médicale
Les analyses sanguines, les bilans urinaires, les tests hormonaux ou encore les examens d’imagerie (radiographies, échographies, scanners) sont devenus quasi incontournables pour poser un diagnostic précis. Dalma et SantéVet remboursent ces actes au même taux que les autres soins médicaux, pour peu qu’ils soient jugés médicalement nécessaires par le vétérinaire. Concrètement, une prise de sang pour dépister une insuffisance rénale ou un panel d’analyses pour suivre un diabète félin sera couvert, tout comme une échographie abdominale ou une radiographie après traumatisme.
Pour les examens très coûteux comme le scanner ou l’IRM, les plafonds annuels prennent toute leur importance. Sur ce point, les formules haut de gamme de SantéVet (Premium, Optimal) avec plafonds jusqu’à 2 500€, voire 4 000€ sur certaines configurations récentes, offrent un matelas confortable en cas de pathologie lourde. Dalma, avec ses plafonds modulables jusqu’à 2 500€, reste néanmoins bien positionné, surtout si vous avez privilégié un taux de remboursement élevé sans franchise. Vous devez donc arbitrer : préférez-vous une prime mensuelle un peu plus élevée mais une grande sérénité en cas d’examen coûteux, ou un contrat plus économique avec un plafond plus restreint ?
Forfait prévention annuel : comparaison des montants dalma vs SantéVet
Sur le seul volet prévention, les deux assureurs n’adoptent pas le même modèle économique. Dalma propose un forfait bien-être optionnel, facturé en supplément de la cotisation de base. Vous choisissez entre 100, 150 ou 200€ par an, utilisables de manière flexible pour les soins préventifs et certains actes de confort. Cette approche est idéale si vous êtes très rigoureux sur la prévention et que vous savez à l’avance que vous consommerez l’intégralité du budget. En revanche, si vous êtes plus irrégulier dans le suivi des rappels de vaccins ou des détartrages, il peut être plus judicieux de rester sans option.
Chez SantéVet, le budget prévention est inclus automatiquement dans la cotisation. Selon la formule, il oscille entre 30€ (Light) et 150€ (Optimal), avec un périmètre d’utilisation bien défini. L’avantage, c’est que vous n’avez pas à arbitrer entre « avec ou sans forfait » : il fait partie intégrante du contrat d’assurance animale et vous incite à planifier chaque année les actes de prévention. L’inconvénient potentiel, c’est qu’il peut donner l’impression de payer pour un service que vous n’utilisez pas à 100 %, un peu comme un abonnement sportif oublié. Pour trancher entre Dalma et SantéVet sur ce point, posez-vous une question simple : « Vais-je réellement utiliser chaque année un budget de prévention significatif pour mon animal ? »
Gestion des pathologies chroniques et maladies héréditaires
Les maladies chroniques et héréditaires constituent souvent le véritable test de performance d’une mutuelle pour animaux. Les frais ne se résument plus à une seule hospitalisation, mais s’étalent sur des années, entre consultations de suivi, médicaments quotidiens et examens réguliers. Bien choisir entre Dalma et SantéVet, c’est donc aussi anticiper ce qui pourrait arriver à votre chien ou votre chat à long terme, notamment s’il appartient à une race prédisposée à certaines pathologies.
Prise en charge du diabète félin et de l’insuffisance rénale
Le diabète chez le chat et l’insuffisance rénale chronique sont deux exemples typiques de maladies nécessitant un suivi lourd et durable. Dans les deux cas, Dalma et SantéVet couvrent les consultations, les bilans sanguins réguliers, les hospitalisations ponctuelles en cas de décompensation et les médicaments prescrits. Les injections d’insuline, les contrôles de glycémie ou de créatinine, ainsi que les perfusions en clinique sont donc pris en charge au même titre que n’importe quel autre traitement médical, tant que la pathologie n’était pas déclarée ni connue avant la souscription.
La vraie différence se joue sur la notion de « pathologie préexistante » et sur la durabilité de la prise en charge. Aucun des deux assureurs ne couvre une maladie diagnostiquée avant la signature du contrat : si votre chat est déjà diabétique, il sera trop tard pour espérer faire rembourser les soins liés à cette affection. En revanche, une fois la maladie reconnue et prise en charge dans le cadre du contrat, les actes resteront remboursés tant que le contrat est en vigueur et que les plafonds annuels ne sont pas dépassés. SantéVet a l’avantage de proposer des garanties viagères sur de nombreuses formules, ce qui sécurise la couverture des maladies chroniques sur toute la vie de l’animal, tandis que chez Dalma il convient de vérifier les conditions précises de maintien des garanties en cas de pathologie lourde.
Couverture des dysplasies articulaires chez les races prédisposées
Chez les grands chiens (berger allemand, labrador, golden retriever, etc.), les dysplasies de la hanche ou du coude sont fréquentes et peuvent engendrer des frais vétérinaires très importants (radiographies, infiltrations, chirurgies orthopédiques, rééducation). Dalma et SantéVet couvrent ces interventions à condition que la dysplasie ne soit pas explicitement exclue dans les conditions générales et qu’elle n’ait pas été diagnostiquée avant la souscription. Certains contrats du marché excluent d’office les maladies héréditaires ou congénitales, d’où l’importance de lire attentivement les exclusions.
Dans ce domaine, SantéVet présente un léger avantage grâce à ses formules premium qui prennent mieux en charge les chirurgies complexes et la rééducation (physiothérapie, hydrothérapie) lorsque celles-ci sont prescrites par un vétérinaire. Dalma rembourse aussi ces actes, mais leur couverture sera directement conditionnée par le plafond annuel que vous aurez choisi et par le taux de remboursement retenu. Autrement dit, si vous avez un chiot issu d’une race à risque, il peut être judicieux d’opter d’emblée pour un plafond élevé et une formule renforcée, quel que soit l’assureur, afin d’anticiper un éventuel diagnostic de dysplasie dans les premières années.
Remboursement des traitements dermatologiques de longue durée
Les allergies cutanées, dermatites atopiques et autres problèmes de peau chroniques représentent une cause très fréquente de consultation, notamment chez certaines races de chiens (bouledogues, shar-peï, westies…). Ces affections impliquent souvent des traitements au long cours : shampoings médicaux, corticoïdes, immunomodulateurs, croquettes spécifiques, visites régulières. Dalma et SantéVet remboursent la plupart de ces traitements médicamenteux et consultations, sous réserve qu’ils figurent dans la nomenclature de l’assureur et qu’ils soient prescrits par un vétérinaire.
La couverture de l’alimentation thérapeutique fait en revanche l’objet d’approches différentes. SantéVet, sur ses formules les plus complètes, inclut une participation à l’alimentation spécifique prescrite pour certaines pathologies (dermatologiques, digestives ou urinaires), ce qui peut représenter une économie substantielle sur l’année. Dalma n’offre pas de budget dédié à l’alimentation médicale et se concentre sur le remboursement des actes vétérinaires et médicaments. Si votre chien souffre déjà de démangeaisons récurrentes ou si vous possédez une race connue pour ses fragilités cutanées, cet élément peut faire pencher la balance en faveur de SantéVet.
Chirurgie vétérinaire et hospitalisation : modalités de remboursement
Qu’il s’agisse d’une stérilisation, d’une chirurgie orthopédique après accident ou d’une intervention digestive d’urgence, les frais de chirurgie et d’hospitalisation peuvent représenter en quelques heures l’équivalent de plusieurs années de cotisations. Dalma et SantéVet couvrent tous deux ces postes de dépense, avec des modalités proches : remboursement au taux de prise en charge choisi, dans la limite du plafond annuel, et application éventuelle d’un délai de carence allongé pour certaines interventions programmées.
Dalma prend en charge les honoraires chirurgicaux, l’anesthésie, les jours d’hospitalisation et les soins post-opératoires immédiats (pansements, contrôles) selon le taux de remboursement configuré (jusqu’à 100 %). Les opérations de convenance comme la stérilisation peuvent, elles, être financées via le forfait bien-être si vous en avez souscrit un. Chez SantéVet, la logique est similaire, mais l’assureur se distingue avec son service Payvet : pour une facture à partir de 50€ de reste à charge, SantéVet avance l’intégralité des frais au vétérinaire, que vous lui remboursez ensuite en trois fois sans frais. C’est un vrai filet de sécurité pour absorber un choc financier sans renoncer aux meilleurs soins pour votre animal.
Côté délais de carence, les deux compagnies prévoient généralement une carence très courte pour les accidents (48 heures environ), mais plus longue pour les chirurgies liées à des maladies : jusqu’à 6 mois chez SantéVet et 120 jours chez Dalma pour certaines interventions. Cela signifie qu’il est préférable de souscrire avant que le besoin chirurgical ne se fasse sentir, faute de quoi l’opération pourrait ne pas être prise en charge. Enfin, gardez à l’esprit que plus l’intervention est complexe (scanner pré-opératoire, prothèse, longue hospitalisation), plus la question du plafond annuel devient critique : sur ce point, les formules premium de SantéVet avec plafonds élevés sont légèrement plus sécurisantes.
Délais de carence et conditions d’exclusion des garanties
Les délais de carence et les exclusions de garantie sont souvent perçus comme des détails contractuels, mais ils conditionnent très concrètement le moment où vous pourrez commencer à utiliser votre mutuelle pour chien ou chat. Dalma et SantéVet appliquent tous deux des délais de carence différenciés : environ 2 jours pour les accidents, 5 à 45 jours pour les maladies chez Dalma, et 2 jours pour les accidents, 45 jours pour les maladies chez SantéVet, avec jusqu’à 6 mois pour certaines chirurgies spécifiques. Autrement dit, si vous espériez assurer votre animal le jour même où un problème est diagnostiqué, vous risquez d’être déçu.
Sur les exclusions, Dalma adopte une politique relativement stricte, avec la non prise en charge des maladies contractées avant la souscription ou durant le délai de carence, ainsi que des pathologies pouvant être prévenues par la vaccination lorsque le protocole n’a pas été respecté. De son côté, SantéVet exclut également les maladies et accidents survenus avant l’adhésion, ainsi que certaines affections héréditaires ou congénitales selon les formules. Dans les deux cas, les soins purement esthétiques (otoplastie, caudectomie de convenance, etc.), la reproduction et les actes non reconnus comme nécessaires sur le plan médical restent à votre charge.
Pour faire un choix éclairé, il est donc indispensable de lire attentivement les conditions générales et de vous poser quelques questions : votre chien ou chat appartient-il à une race avec des prédispositions notoires ? Son carnet de vaccination est-il à jour ? A-t-il déjà souffert d’une pathologie sérieuse qui pourrait être considérée comme antérieure à la souscription ? Plus vous anticipez, moins vous aurez de zones grises le jour où vous en aurez réellement besoin. Il est souvent judicieux de souscrire quand l’animal est encore jeune et en bonne santé, afin de sécuriser la couverture avant l’apparition des premiers problèmes.
Services digitaux et processus de remboursement dématérialisé
Dernier point clé dans ce comparatif Dalma vs SantéVet : la qualité des services digitaux et la facilité à se faire rembourser. Dans un univers où tout se fait désormais en ligne, une bonne application mobile et un espace client intuitif ne sont plus des bonus, mais de véritables critères de choix. Dalma, en tant qu’assureur 100 % digital, et SantéVet, acteur historique ayant fortement investi dans son app, proposent tous deux des parcours largement dématérialisés.
Application mobile et télétransmission des feuilles de soins
Dalma a construit son offre autour de son application mobile : c’est le cœur de l’expérience client. Vous y gérez votre contrat, ajoutez un nouvel animal, modifiez vos coordonnées bancaires et, surtout, déposez vos demandes de remboursement. Il vous suffit de photographier la feuille de soins et la facture, puis de les envoyer via l’app ou votre espace en ligne. L’application donne aussi accès à un service de téléconseil vétérinaire illimité, très utile pour obtenir un premier avis avant de vous rendre en clinique.
SantéVet n’est pas en reste avec une application mobile complète qui permet également de transmettre les feuilles de soins, suivre l’avancement des demandes, consulter les garanties restantes et accéder à des conseils santé. La télétransmission simplifie grandement les démarches et évite l’envoi de documents papier. Dans les deux cas, vous gagnez un temps précieux par rapport aux anciens systèmes d’envoi postal : quelques minutes suffisent pour déclencher une demande de remboursement, souvent directement depuis la salle d’attente du vétérinaire.
Délais de traitement des demandes de remboursement
Les délais de remboursement sont un élément très scruté par les propriétaires d’animaux. Dalma met en avant une promesse de remboursement en moins de 48 heures ouvrées après réception du dossier complet, ce qui est conforme aux retours de nombreux assurés. Cette rapidité est rendue possible par une gestion entièrement numérique des demandes et par l’automatisation d’une partie des contrôles. Pour des factures élevées ou des dossiers complexes, un examen plus approfondi peut parfois rallonger ce délai, mais l’assureur reste globalement dans la fourchette annoncée.
SantéVet annonce, lui, un remboursement en 48 à 72 heures une fois la demande validée, ce que confirment également la majorité des avis clients. Le recours au service Payvet pour l’avance des frais permet d’ailleurs de contourner partiellement la question du délai, puisque vous n’avez plus à avancer les grosses factures directement au vétérinaire. Dans les deux cas, l’important est de bien vérifier que le dossier est complet (feuille de soins signée, facture détaillée, justificatifs éventuels) afin d’éviter des allers-retours qui rallongeraient inutilement les délais de prise en charge.
Espace client en ligne et suivi des garanties consommées
Enfin, la qualité de l’espace client en ligne joue un rôle non négligeable dans le confort d’utilisation au quotidien. Dalma propose un tableau de bord clair où vous pouvez suivre vos remboursements passés, visualiser le plafond annuel restant, télécharger vos documents contractuels et mettre à jour vos informations personnelles. Cette transparence facilite la gestion de votre budget : vous savez à tout moment combien il vous reste de marge sur votre plafond pour l’année en cours.
SantéVet offre des fonctionnalités similaires, avec un suivi détaillé des garanties consommées, un historique complet des demandes de remboursement et un accès rapide aux attestations (utile, par exemple, pour un pensionnat canin ou félin). L’interface permet également de contacter le service client, de poser des questions sur une future prise en charge ou de modifier certaines options du contrat. Pour un propriétaire d’animal, cette visibilité est précieuse : elle évite les mauvaises surprises en cas de gros sinistre en fin d’année et vous aide à arbitrer, si besoin, entre plusieurs soins programmés. Entre Dalma et SantéVet, l’expérience digitale est donc globalement de haut niveau ; votre choix dépendra davantage du style d’interface que vous préférez et de la priorité que vous accordez à la rapidité de remboursement ou aux services annexes comme Payvet.